Много хора имат непогасени дългове. Те не изпадат в дългове от добър живот: мнозина просто нямат достатъчно пари за закупуване на домакински уреди, за лечение, ремонт или дори за храна. Заемите първоначално изглеждат като добър изход, но в крайна сметка само правят длъжника по-беден.
Изплащането на дълговете означава значително подобряване на финансовото ви състояние. И за това на първо място е необходима работеща стратегия. Дейв Рамзи, финансов експерт, телевизионен и радиоводещ, автор на няколко книги, излиза с план, който се състои от седем „бебешки“ стъпки. Ние от счетоводна къща ГАРАНТ ще ви разкажем как да го използвате.
Каква е същността на системата на бебешките стъпки
Пътят към финансовата свобода, според Рамзи, се състои от седем „бебешки“ стъпки. Но те не са наречени така, защото са леки. Обратно. Когато детето се учи да ходи, първите стъпки му се получават много трудно. Като възрастен, който просто се учи да живее без дълг и да управлява финансите си.
Системата от седем стъпки е изобретена в САЩ, но тя се използва успешно от хора по целия свят. Техниката не разкрива никакви магически тайни, не предлага чудеса, трикове и машинации – просто помага да си поставите цел, мотивира и учи компетентно да разпределяте пари и сили.
Стъпка 0. Осигурете си „четири стени“
В началото на пътя към финансовата свобода Рамзи препоръчва да се вземе твърдо решение: никога повече да не се вземат заеми, освен ако не е абсолютно необходимо. Той съветва да нарежете и изхвърлите кредитните карти, обещайте си да не плащате с тях за онлайн покупки. След като решението бъде взето, осигурете своите „четири стени“.
Тоест, уверете се, че сте платили за всичко най-належащо: например жилище, лечение, обучение. Депозирайте пари за наем на апартамент или ипотека, изплатете дълговете, данъците, таксите за жилищно-комунални услуги. Ако колата или важните домакински уреди се счупят, заплатете ремонта. Решете остри здравословни проблеми. Така че всички тези разходи да не ви разсейват по-късно.
Стъпка 1. Спестете 1000 лева
На пръв поглед тази стъпка изглежда странна. Защо да спестявате пари, ако би било по-логично веднага да започнете да изплащате всички дългове? Но този малък резервен фонд е необходим за предпазна мрежа в случай на непредвидени обстоятелства.
Ако в близко бъдеще спешно се нуждаете от пари, тогава вместо да нарушите обещанието и да вземете следващия заем, ще използвате спестяванията. Освен това, запасът ще ви помогне да се почувствате по-спокойни и по-уверени. И това е необходимо, за да продължите напред.
Стъпка 2. Изплатете всички дългове, с изключение на ипотеката
За целта Рамзи предлага да се използва методът на снежната топка –тоест да се изплащат дългове и заеми от най-малките до най-големите. Нека веднага разгледаме този модел с пример.
Да предположим, че имате два кредита: за хладилник с месечно плащане от 66 лв. и за ремонт с плащане от 165 лв. Започвате, като се опитвате да изплатите заема за хладилника възможно най-бързо: вземете повече работа, спестете и сложете всички допълнителни пари, дори 5 лева в кредитна сметка. По този начин ще можете да се разплатите малко по-бързо.
Но когато заемът се изплати, не се отпускайте. 66-те, които са били давани за хладилника, добавете към плащането за ремонт. По този начин вие също ще погасите втория заем по-бързо, защото месечно плащате не 165, а поне 230 лв. Ако все още имате дългове, продължете да ги изплащате по същия алгоритъм.
Методът на снежната топка понякога се критикува и се предлага вместо това да се използва методът на лавината. Тук е обратното: дълговете се изплащат от по-голям (приоритетен) към по-малък.
Смята се, че методът на лавината ще ви помогне да изплатите дълговете си по-бързо, а методът на снежната топка ще ви позволи да го направите в по-спокоен и удобен режим.
Стъпка 3. Създайте фонд „Спешност” за 3-6 месеца
Когато сте изплатили заемите си, не се отдавайте на радост и не започвайте да харчите пари. Всички средства, изразходвани за месечни плащания и други суми, които сте успели да спечелите или спестите, сега ви позволяват да създадете друг запас.
Този път такъв, че ако загубите работата си или се разболеете, можете да живеете с тези пари поне три месеца. Логиката тук е същата като в първата стъпка: спестяванията ще ви предпазят от нови заеми при форсмажорен случай.
Стъпка 4. Започнете да спестявате за пенсиониране
Авторът на системата е американец, а пенсионната система на САЩ е различна от нашата. Но не само в Америка далновидните хора се опитват да започнат да спестяват за старост възможно най-рано. За нас това е още по-уместно: разчитането на държавата по този въпрос е равносилно на изпадане в бедност.
Част от парите, които сте отделили за изграждане на спешен фонд, сега трябва да спестите за пенсиониране. Препоръчително е да започнете с 15% от месечния доход и да се опитате да увеличите тази цифра. Можете да депозирате средства или да закупите ценни книжа с тях.
Стъпка 5. Спестете за образование на децата
Родителите, които планират децата им някой ден да влязат в университет, би било хубаво да се подготвят за това.
Средствата, използвани за изплащане на заеми по метода на снежната топка, на този етап започвате да спестявате за образование на децата. Минус парите, които спестявате за пенсиониране.
Ако нямате деца, можете да отделите средства за собственото си образование или за нещо друго, което ви се струва много важно. Или просто пропуснете тази стъпка.
Стъпка 6. Изплатете ипотеката си
Сега имате спешен фонд, спестили сте средства за образование на децата (поне за няколко години обучение) и сте свикнали да отделяте част от доходите всеки месец. Може би предишните успехи са ви мотивирали (както и много от тези, на които тази система е помогнала) по-разумно да се отнасяте към парите, да търсите нови източници на доходи.
Освен това Дейв Рамзи препоръчва да се действа по познат алгоритъм. Сумата, която сте заделили за образование и всички допълнителни доходи, на този етап трябва да се добави към месечното ипотечно плащане, за да го изплатите възможно най-рано.
Предвид нашите реалности, петата и шестата стъпка може да си струва да се разменят: първо да изплатите ипотеката и след това да спестите за образование. Ако не сте взели ипотека, трябва да пропуснете тази стъпка.
Стъпка 7. Насладете се на финансова свобода
На този етап сте без дълг и имате достатъчно спестявания, за да не се страхувате от непредвидени обстоятелства. Основното сега е да спазите обещанието си и да не изпадате повече в дългове. И, разбира се, продължете да спестявате за това, което е важно за вас: пенсия, недвижими имоти, пътувания, инвестиции и бизнес.